Új lendületet adhat a hazai lakáspiacnak a kormány legújabb intézkedése, amely háromszázalékos kamattal ígér lakáshitelt az állampolgároknak. Különösen azoknak tűnhet csábítónak a lehetőség, akik eddig a magas költségek miatt nem tudtak saját otthonhoz jutni. A Szabolcs24 megkérdezte a helyi ingatlanszakértőket és a megyében élőket is, mit gondolnak az ajánlattal kapcsolatban – és a kollégák alaposan megdöbbentek azon, amit hallottak.
Miután a környezetünkben azt tapasztaljuk, hogy sokan rosszul informáltak, sőt hiú ábrándokat kergetnek, ezért ebben a cikkben számos félreértést is igyekszünk tisztázni, és több megyénkbeli érintettet is megszólaltatunk
Mint ismert, a konstrukció lényege, hogy az államilag támogatott ajánlatban a kamat fixen három százalék marad a teljes futamidő alatt, így a hitelfelvevők hosszú távon kiszámítható törlesztéssel számolhatnak. Az állandó, alacsony költség miatt a hírek szerint meg is élénkült a kereslet, főként a kisebb alapterületű, megfizethető lakások iránt.
Ugyanakkor nem árt tudni, hogy ez a banki termék sem csodaszer. Szükség van hozzá önerőre, stabil jövedelemre és átgondolt pénzügyi döntésekre is.
Sokan abban a tévhitben élnek, hogy a teljes futamidő alatt mindössze három százalék kamatot kell fizetni a hitelre, ám valójában ez nem így van. A 3% az éves kamatlábat jelenti, tehát minden esztendőben ennyivel számolják a fennálló tartozás után a kamatot. A törlesztés annuitásos rendszerben történik, vagyis a havi részlet mindig ugyanannyi marad, de eleinte nagyobb része kamat, később pedig egyre több tőketörlesztés. Ez azt jelenti, hogy a teljes visszafizetendő összeg a futamidő hosszától és a hitel összegétől is függ. A program előnye nem az, hogy csupán három százalékot kell fizetni, hanem az, hogy a kamat nem emelkedik, és a hitel hosszú távon kiszámítható marad.
Nézzük egy harmincmillió forintos hitel példáját, három százalékos fix kamattal, huszonöt éves futamidőre. A számítás szerint így a havi törlesztő körülbelül 142 ezer forint lesz. Ez azt jelenti, hogy 25 év alatt összesen körülbelül 42,6 millió forintot fizet vissza a banknak a hitel felvevője.
Ez nem hangzik rosszul – mondhatnánk, de mégis óvatosnak kell lennünk.
Számolnunk kell például azzal, hogy a különféle kormányzati lakáshitelek és lakásprogramok miatt az elmúlt években szinte megduplázódtak az ingatlanárak. Szakértői becslések szerint az elmúlt 48 hónapban Magyarországon az ingatlanárak országos átlagban körülbelül 12–15 százalékos ütemben nőttek évente, így 4 év alatt nagyjából 50–70 százalékos emelkedés jött össze.
Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyében még nagyobb ütemű volt a drágulás. Egyes adatok szerint 2025 első negyedévében a házak négyzetméterárai éves szinten körülbelül 17 százalékkal nőttek. Más források szerint az átlagos árnövekedés ennél is nagyobb, 22 százalék volt évente, sőt egyes településeken ez még magasabbra is kúszhatott.
Olvasóink egy része úgy véli, hogy a kereslet növekedése ingatlanlufit eredményezhet, amely után bármikor várható egy önkorrekció. Az ingatlanpiaci szakértő szerint ez a vélekedés nem áll messze a valóságtól.
„Szakértői szemmel nézve a jelenlegi lakásár-emelkedés Magyarországon és különösen Szabolcs-Szatmár-Bereg vármegyében még nem klasszikus ingatlanlufi, de egyértelműen túlkeresleti, mesterségesen fűtött piac alakult ki. A jelenleg hirdetett hitel és a korábbi támogatási konstrukciók erősen torzították a keresletet, miközben a kínálat nem tudott érdemben bővülni. Ez rövid távon árrobbanáshoz vezetett, főként a kisebb városokban és az energiahatékonyabb ingatlanok esetében.”
„A veszély ott rejlik, hogy a támogatások kifutásával vagy a kamatszintek normalizálódásával hirtelen visszaeshet a kereslet, ami stagnálást vagy korrekciót hozhat az árakban. Ugyanakkor mivel a lakáshiány továbbra is jelentős, és az építési költségek nem csökkennek, éles áresés nem valószínű. Inkább hosszabb távú árstabilizálódás várható. Összességében tehát nem beszélhetünk buborékról, de a piac túlfűtött, és a jövőben a fizetőképesség, nem pedig a támogatások határozza majd az árakat” – tette hozzá a szakember.
Vannak, akik óvatosabbak, például félnek attól, hogy elveszítik az egészségüket vagy a munkájukat, és emiatt válnak fizetésképtelenné. Erre is rákérdeztünk informátorunknál.
„Nem nehéz belátni, hogy egy huszonöt éves futamidejű hitel vállalása mindig komoly kockázat, még akkor is, ha a kamat kedvező. Ennyi idő alatt bárkivel történhet bármi. Megváltozhat az egészségi állapota, a családi helyzete, elveszítheti a munkáját, vagy a gazdasági környezet is drasztikusan módosulhat.”
„A három százalékos hitel konstrukciója önmagában nem véd meg ezektől a kockázatoktól. A bankok általában kínálnak hitelbiztosítást, ami segíthet munkanélküliség vagy tartós betegség esetén néhány hónapig átvállalni a törlesztést, de ez külön szerződés, és nem automatikus része a hitelnek. A legfontosabb, hogy az ember reálisan mérje fel a hosszú távú pénzügyi mozgásterét. Legyen legalább hat-tizenkét havi tartaléka, és a havi törlesztés ne haladja meg a nettó jövedelme harminc-harmincöt százalékát. Ez az a biztonsági sáv, ami mellett még egy váratlan élethelyzet is kezelhető.”
„Röviden: a hitel lehet eszköz az otthonteremtéshez, de nem mentőöv. A felelős tervezés az, ami valódi védelmet ad.”
„A hitelfedezeti biztosítás akár havi ötezer forinttól elérhető, és megvédi a hitelfelvevőt a nem várt események ellen. Nem jelenti azt, hogy a bank nem veheti el a házat, ha valami történik, de komoly védelmet nyújt bizonyos kockázatok ellen. Munkanélküliség, betegség vagy baleset, illetve haláleset esetén a biztosítás a hitel fennálló részét részben vagy teljesen kifizeti az örökösök helyett, így a család nem veszti el az otthonát” – vélekedett szakemberünk.
Néhány lakáshitelben érintett családot is megkérdeztünk a tapasztalataikról.
Ádám és Eszter 2022-es történetében egy államilag támogatott lakáshitel-termék, a Családi Otthonteremtési Kedvezmény jelentette a fordulópontot. Két gyermeket válalltak, mert tervezték a család bővítését. Közben Ádám súlyos betegség miatt elveszítette az állását Nyíregyházán, így a család havi jövedelme drasztikusan csökkent. A várt harmadik baba nem született meg, ezért a CSOK-támogatás visszafizetésére kötelezték őket, ami több millió forintos kiadást jelentett. A pénzügyi terhek és a stressz végül nekik is súlyosan megterhelték a kapcsolatukat, és szintén elváltak.
Gáborék tavaly előtt vették fel a CSOK-hitelt. Akkoriban várták az első gyermekünket Mátészalkán, ami után a vissza nem térítendő támogatás is járt volna. Sajnos a baba nem született meg, így a támogatás feltétele nem teljesült. Emiatt a bank felszólította őket, hogy a támogatás összegét, több millió forintot, visszafizessék vissza a hitellel együtt. Erre ráment a család, elváltak. Sajnos nem minden fenékig tejfel, Gábor a mai eszével már nem venné fel a CSOK-hitelt.
Anna és Péter szerencsésebbek voltak. Négy éve vették fel a CSOK-hitelt az első gyermekükre, és a támogatás feltételeit teljesítették. A baba megszületett, így a vissza nem térítendő támogatás is megérkezett a bankszámlájukra, ami jelentősen csökkentette a hitelterheiket. Később megszületett a második gyermekük is, így a CSOK további kedvezményét is igénybe tudták venni. A fix kamatú hitel és a támogatás együtt lehetővé tette, hogy kiszámítható költség mellett bővítsék az otthonukat Csengerben.
A fentieket összefoglalva kijelenthetjük, hogy a három százalékos hitel valóban segíthet az otthonteremtésben, de hosszú távú elköteleződést jelent, ezért alaposan át kell gondolni a saját pénzügyi helyzetet. Váratlan élethelyzetek, például munkanélküliség, betegség vagy családi változások komoly terhet jelenthetnek, amit csak tudatos tervezéssel lehet kezelni.
A legfontosabb talán annak megértése, hogy a hitel ne csupán lehetőségként, hanem felelősséggel vállalt döntésként legyen jelen a család életében.
